В настоящее время граждане все больше обращаются в банки за предоставлением
кредитов на различные цели.
Порой банки пользуясь юридической безграмотностью
населения включают в кредитные договоры условия, ущемляющие установленные
законом права потребителей.
Какие же нарушения закона допускаются банками?
1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика,
помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку
проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление
банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого
кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы
кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день
получения денежных средств.
Однако Федеральным законом «О банках и банковской
деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в
виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.
Таким
образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не
предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав
потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается
двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.
Так, в
договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за
пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в
установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый
день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их
фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную
задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с
просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ.
По общему правилу,
неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.
Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими
денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что
противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать
в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика,
открытого в других кредитных организациях.
Данное условие договора
ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на
свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными
кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе
изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины
ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой
коньюктуры рынка.
Такое условие договора не соответствует требованиям
действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с
потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за
исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не
устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем
внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения
задолженности.
Необходимо обратить внимание, что информация о полной
стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в
расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не
определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией
до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана
доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения
кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих
изменение полной стоимости кредита.
Таким образом, изменение кредитного
договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч.
2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с
Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права
потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.
Установление условий кредитного договора, не
предусмотренных действующим законодательством или противоречащих ему, является
ущемлением прав потребителей, и влечет административную ответственность.
В
случае нарушения банками действующего законодательства, граждане вправе
обратиться с претензией в соответствующий банк, в случае отклонения претензии
могут обращаться в суд.
О фактах нарушения банками федерального
законодательства можно сообщать в Главное управление Центрального Банка России,
а также в соответствующее отделение Управления Роспотребнадзора.
Заместитель прокурора города Сургута
Колокольчиков
М.А.