В настоящее время деятельность Микрофинансовых организаций (далее - МФО) регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также федеральными законами от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и другими.
К числу основных изменений законодательства о деятельности МФО, введенных в действие с 2021 года, относятся следующие:
определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате;
ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена в целях ограничения начисления «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него.
При этом договоры, заключенные с МФО до введения в действие изменений, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания. Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019, соответственно и 1,5- кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020.
Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.
С 2021 года внесенные в законодательство о МФО изменения коснулись также следующих прав и обязанностей самих МФО:
Так, МФО вправе:
- выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей;
- запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности;
- при несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем;
- создавать фонды для покрытия убытков.
МФО имеет следующие обязанности перед заемщиками:
- правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании;
- клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа;
- МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств;
- при получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
- обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты;
- придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве;
- до момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.
Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО. В связи с этим разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки, в целях того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.
Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут подвергнуты штрафу, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центральный банк России вправе исключить из реестра такого кредитора.
Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Центральный банк России разрешил до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тысяч рублей или на покупку автомобиля под его залог.
С 01.10.2021 получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.
При этом следует иметь ввиду, что если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.