Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора в г. Сургуте и Сургутском районе, реализуя свои полномочия во всех сферах потребительских правоотношений, продолжает отстаивать права и интересы граждан, прежде всего в одном из приоритетных направлений - сфере оказания финансовых услуг.
С марта 2010 г по декабрь 2010г в ТОУ Роспотребнадзора в г. Сургуте и Сургутском районе поступило 15 обращений граждан на нарушение прав потребителей при оказании финансовых услуг. Во исполнение п.2 ст.47 ГПК РФ и п.3 ст. 40 ФЗ "О защите прав потребителей" было дано 15 заключений в суды по делам о защите прав потребителей, все 15 были удовлетворены в пользу потребителей.
Под «финансовой услугой» понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга), а также иные услуги финансового характера.
В этой связи лишь малая доля всех кредитных организаций, лишь очень маленький сектор их деятельности попадает под действие закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Это область работы кредитных организаций с физическими лицами по предоставлению им потребительского кредита.
Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в по-следнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, свя-занных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) использующих его кредитные карты, что объективно заставляет Роспотребнадзор повышать действенность применяемых мер по защите прав потребителей при предоставлении подобного рода финансовых услуг.
Причины обращений граждан:
- отсутствие необходимой достоверной информации при заключении кредитного договора (размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате, график погашения);
- незаконность взимания банком дополнительных платежей;
- изменение Банком процентной ставки в сторону увеличения после заклю-чения договора при отсутствии согласия заемщика. (В соответствии с дей-ствующим законодательством одностороннее изменение процентной ставки допускается по договорам о предоставлении кредита в случаях, когда это предусмотрено договором в отношениях только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Таким образом, в кредитных правоотношениях, где стороной выступает потребитель - физическое лицо, одностороннее изменение процентной ставки не допускается);
- ограничения на альтернативную подсудность по делам, связанным с исками по защите прав потребителей. (Зачастую Банки включают в кредитный договор пункт о подсудности, в соответствии с которым решение всех споров по требованию Банка должны проходить по месту нахождения Банка. Большинство Банков зарегистрированы в г.Москва и г.Санкт-Петербург – что предполагает возникновение дополнительных неудобств и расходов у потребителя, а значит, возможный отказ потребителя от восстановления нарушенных прав. Согласно ст.17. ФЗ «О защите прав потребителей» иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель - его жительства);
- взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов (В соот-ветствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом Законом не предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита, а также иных дополнительных платежей. Необходимо отметить тот факт, что в подавляющем большинстве случаев единственно возможным путем возврата денежных средств, незаконным путем полученных Банками от потребителей, является обращение в судебные инстанции. В этой связи достаточно обширна положительная практика вынесения решений судами в пользу потребителей. В структуре выплат по кредиту значительная часть изначально приходится на платежи, не относящиеся к собственно плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств, и нарушении в этой связи положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанная норма, в частности, запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными);
- навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья (В соответствии с указанными условиями по требованию Банка потребитель вынужден дополнительно собирать и предоставлять справки о состоянии здоровья, а также нести дополнительные расходы на оплату услуг страховщика, что никак не может относиться к услуге Банка по выдаче денежных средств. В данной ситуации напрямую игнорируются положения ст.23 и 24 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени, а также сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются. Таким образом, навязывание условий договора кредитования приводит к тому, что Банк контролирует не только финансовое состояние заемщика, но и условиях его жизни, здоровья, что является прямым нарушением конституционных основ);
- взимание штрафов за досрочное погашение кредитов;
- допустимость одностороннего расторжения банком договора во внесудебном порядке;
- установление штрафных санкций (пени) за реализацию заемщиком уста-новленного кредитным договором права на досрочное возвращение займа.