В условиях современной жизни практически каждый взрослый человек хоть раз обращался в банк за выдачей потребительского кредита, учитывая разнообразие пестрой рекламы на экранах телевизоров и в социальных сетях с заманчивыми предложениями банков об исполнении мечты «здесь и сейчас». Так, согласно Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит – это заем, который выдает банк на любые цели, кроме предпринимательства. Хотя в России не существует единой фиксированной суммы потребительских кредитов, взятых за год, но, к примеру, согласно статистике Центрального Банка и аналитических агентств, в 2025 году объем выданных кредитов только в августе составил около 544,4 млрд. рублей. В связи с этим, рассмотрим судебную практику о позиции Верховного Суда Российской Федерации по поводу заключения дистанционных кредитных договоров (онлайн).
Итак, Банк Х. обратился в суд за взысканием долга по кредитному договору, заключенному дистанционным образом. Во встречном иске заемщик - визави просил суд считать договор ничтожным, указав причину - кредит взят от его имени неустановленным лицом и без его согласия. Три инстанции поддержали Банк Х.
Верховный Суд РФ отменил акты судов и указал следующее. Законность электронного документа с простой электронной подписью считается подтвержденной, если в нем указано, от имени кого он составлен и отправлен. Это правило действует, в частности, для документов с условиями, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В указанных обстоятельствах заемщик совершал все операции (оформление кредита, перевод денег) с помощью SMS-кодов, которыми подтверждал свои намерения. Это не нарушало правил банка, однако судам следовало выяснить, можно ли считать данные действия проставлением заемщиком простой электронной подписью, и как следствие является ли она аналогом его собственноручной подписи.
Верховный Суд напомнил подход Центрального Банка РФ - нельзя соглашаться с условиями потребительского кредита по телефону или конклюдентными действиями. Ни то, ни другое не является подписанием индивидуальных условий кредитного договора (Определение ВС РФ от 05.08.2025 N 75-КГ25-1-К3).